我國普惠金融發展在取得長足進步的同時，還面臨不少問題與挑戰。下一步，通過發揮政府與市場“兩只手”作用，持續提高金融服務的覆蓋率、可得性，人民群眾日益增長的金融服務需求將得到更好滿足。

　　小微企業融資難融資貴問題，牽動經濟發展的神經。近日，財政部公布2023年中央財政支持普惠金融發展示范區名單。86個地方有望得到數目可觀的中央財政資金獎補，用于支小支農貸款貼息、支小支農貸款風險補償等方面。真金白銀的財政投入，反映出政府“有形之手”大力推動普惠金融發展。

　　近年來，我國普惠金融迅速發展，服務主體更加多元、服務覆蓋面擴大，小微企業、農民、城鎮低收入人群、老年人等重點對象獲得感明顯。普惠金融發展目標的特殊性，決定了處理好政府與市場關系的至關重要性。

　　普惠金融具有商業屬性，必須尊重市場規律，使市場在金融資源配置中發揮決定性作用，這也就是市場主導。同時，普惠金融關系社會公平，僅靠金融機構或者市場難以滿足發展需要，還要堅持政府引導，發揮“有形之手”作用，特別是進行統籌規劃、組織協調、均衡布局、政策扶持，以彌補市場失靈。正因為此，在尊重市場規律的前提下，我國積極采取貨幣信貸政策、財稅政策、監管政策等一系列政策措施，促進普惠金融發展。

　　僅就財稅政策而言，“有形之手”可以降低金融機構提供產品成本，增加特殊群體獲得金融服務的機會。民營企業、小微企業、青年創業群體等融資難融資貴，重要原因在于其規模小、缺乏可抵押財產，信貸風險較大、成本較高。我國綜合運用政府性融資擔保、貸款貼息、獎補等方式，對普惠金融相關業務、機構或對象給予支持。比如，近期明確延續優化金融機構小微企業貸款利息收入免征增值稅等政策。此外，通過中央財政支持普惠金融發展示范區獎補激勵，促進普惠金融服務擴面、增量、降本、增效。一系列措施，引導更多金融“活水”流向小微企業、農業等重點領域。

　　“有形之手”還可以分擔風險，促進金融機構提供更多產品和服務。今年夏天，受極端天氣影響，我國多地發生洪澇和地質災害，農業生產損失嚴重。關鍵時刻，農業保險發揮出重要的保障作用，廣大受災農戶獲得保險賠償，有效減少損失、迅速恢復生產。農業生產風險很高，而且農民的保險意識、意愿相對有限，決定了純商業性的農業保險難以可持續。我國農業保險之所以得到快速發展，重要因素在于財政有力支持，實施保費補貼政策。今年，中央財政安排保費補貼477.66億元，同比增長9.9%。目前，全國農業保險保費規模超千億元，成為全球農業保險保費規模最大的國家，有效助力農業現代化和農民增收。

　　在貨幣信貸支持政策方面，效果同樣十分明顯。比如，對普惠金融領域貸款達到一定標準的金融機構實施定向降準政策，對各類普惠金融服務機構實施優惠存款準備金率政策。此外，還創設多項結構性工具，既有再貸款、再貼現等長期性工具，又有普惠小微貸款支持工具等階段性工具。這些政策有效降低社會融資成本，增強對涉農、小微企業、民營企業提供普惠性、持續性的資金支持。

　　值得注意的是，要處理好政府和市場“兩只手”的關系。一方面，要堅持發揮市場的主導作用。普惠金融只有實現商業可持續、成本可負擔，金融機構才敢做、愿做、能做，長久而有效地提供服務。要充分調動、發揮金融機構的積極性、能動性，找準市場定位，發揮各自優勢，提供精準有效的金融服務。另一方面，政府在發揮政策引導和激勵作用的時候，要有所為有所不為，到位而不越位。把有效的資源、資金用在“刀刃”上，避免引發道德風險，促進更多金融資源向普惠金融傾斜。

　　普惠金融，特別是小微企業融資問題，經常被稱為世界性難題。我國普惠金融發展在取得長足進步的同時，還面臨不少問題與挑戰。下一步，通過發揮政府與市場“兩只手”作用，持續提高金融服務的覆蓋率、可得性，人民群眾日益增長的金融服務需求將得到更好滿足。 （本文來源：經濟日報 作者：曾金華）