數字金融是優化金融服務的有力抓手，也是推進科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融等領域發展的重要支撐。習近平總書記指出，“金融是實體經濟的血脈，為實體經濟服務是金融的天職，是金融的宗旨”“金融機構要加快數字化轉型，提高金融服務便利性和競爭力”。做好數字金融這篇大文章，需推動金融與數字技術深度融合，延伸金融服務的廣度和深度，提升服務實體經濟質效，不斷滿足經濟社會發展和人民群眾需求。

數字金融將大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等數字技術應用于金融行業，創造出新的產品、服務和商業模式，有助于打破傳統金融信息壁壘、拓展服務邊界，讓資金更精準、高效地流向實體經濟，為實體經濟高質量發展提供有力支撐。

緩解金融服務信息不對稱。傳統金融服務存在信息不對稱問題，金融機構無法準確評估企業和個人信用風險，對抵押物有一定的依賴性，融資門檻較高。數字金融可以通過深度挖掘數據構建多維度信用評估體系，為金融機構提供全面準確的客戶信息，助力其精準把握企業有效需求和潛在風險，引導信貸資金精準投向實體經濟重點領域和薄弱環節，實現融資結構的優化。數字金融服務平臺可以快速精準匹配實體項目與金融資源，提升服務普惠性與滲透率，降低資金空轉風險，提高融資效率。數據顯示，截至2025年2月末，銀行機構通過全國一體化融資信用服務平臺網絡累計發放貸款37.3萬億元，有力滿足企業融資需求。

有效避免金融資源錯配。傳統金融模式服務小微企業風險高、成本高，支持小微企業意愿不足，導致信貸資源過度向大企業集中，形成規模錯配問題。數字金融的靈活性和創新模式，能夠有效提升產品和服務的精準性，優化中小企業融資環境。例如，微眾銀行推出線上無抵押企業流動資金貸款產品“微業貸”，授信企業中，年營業收入1000萬以下的小微企業占比超70%。同時，傳統金融模式依賴歷史財務數據和抵押物，難以評估初創期、成長期科技型企業的創新價值，更傾向于服務成熟期傳統企業，導致資金無法有效流入戰略性新興產業，形成領域錯配問題。數字金融可以有效評估企業風險、信用與發展潛力，能夠提供更加高效、便捷、低成本的金融服務，有助于滿足初創期、成長期科技型企業的金融服務需求。

推動金融服務降本增效。數字金融以數字貨幣、移動支付等應用為支撐，推動金融機構縮短業務流程，減少人工干預，提高支付、結算的效率和便捷性，持續提升服務實體經濟效能。通過人工智能、區塊鏈、云計算、大數據等技術的深度應用，金融機構建立實時、精準的風險監控預警系統，不斷加強對潛在風險的預判，降低經營成本。新興金融機構的技術創新和傳統金融機構的數字化轉型，能夠有效突破傳統金融產品的空間界限和數量約束，為信貸市場提供更加多元化的產品和服務，提升金融服務實體經濟的力度與精準度。

“十五五”規劃建議提出，“堅持把發展經濟的著力點放在實體經濟上”“大力發展科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融”。這對金融業加快數字化轉型、高質量服務實體經濟提出更高要求。要創新金融產品和服務模式，推動數字金融服務向更廣泛領域、更復雜場景、更關鍵環節滲透，持續拓展數字金融服務實體經濟的廣度和深度。

拓寬廣度，實現更全面覆蓋。數字金融服務實體經濟的廣度是衡量其價值與效能的重要維度。在服務對象上，需依托數字技術，為新就業形態勞動者和新型經營主體提供靈活信貸支持，針對特殊群體搭建普惠平臺，彌合數字鴻溝。在產業領域上，需向傳統產業延伸數字信貸、供應鏈金融服務，完善覆蓋創新全鏈條的金融服務體系，引導金融資源向高成長性領域集中。在業務模式上，將金融服務嵌入各類數字化場景，構建全鏈條、場景化金融服務體系。在地域覆蓋上，提升農村數字普惠金融水平，支持中西部地區優化數字普惠金融服務點布局。

延伸深度，實現更精準賦能。深化數據要素應用，促進公共數據與金融數據有序共享，探索數據資產化、數字信用等制度創新，推出數據資產質押融資業務模式。強化數字技術應用，加強對企業全鏈條全生命周期的智慧金融服務，依托云原生技術等實現資源高效配置與成本精準管控。推動政策協同，強化國家發展規劃戰略導向作用，完善金融機構考核、評價制度，探索“沙盒監管”機制與“負面清單”管理。加強人才隊伍建設，支持高校探索構建學科專業交叉融合培養新模式，推進校企協同育人，培育復合型高端金融人才。

完善機制，提升發展質效。加快數字金融基礎設施建設，優化算力基礎設施布局，構建安全可靠的技術底座，多方協同提升全民數字金融素養。實施差異化激勵政策，通過財政貼息、央行再貸款等方式降低服務成本，健全市場化定價與風險共擔機制。筑牢數據安全防線，建立健全穿透式監管體系，精準把控資金流向，防范系統性風險，確保在安全可控前提下實現數字金融服務更廣覆蓋與更深滲透。

（本文來源：經濟日報 作者：毛錦凰 作者系甘肅省中國特色社會主義理論體系研究中心特約研究員、蘭州大學經濟學院副院長）